Жизнь в займах

26 мая 2017, 16:48 / 0

Это когда-то в обществе говорили о коллекционерах, теперь – о коллекторах.

Многочисленные жалобы от жителей области в новгородское УФССП на деятельность юридических лиц, занимающихся возвратом просроченной задолженности, выявляют странную закономерность: лишь четверть пострадавших были настоящими должниками, остальные вообще никогда не обращались за кредитами. 

В кризис просроченные задолженности растут как снежный ком: количество документов по взысканию кредитов ежегодно возрастает на 10-15%.

ЦИФРЫ:

На середину апреля этого года жители и юридические лица области задолжали уже более 6,5 млрд. рублей. Не справились со своими долговыми обязательствами около 38 тысяч человек. При такой арифметике смело можно утверждать, что потенциально 150 тысяч человек, то есть почти каждый четвертый житель области, может стать клиентом агентства по выколачиванию долгов и вместо добрых слов каждый день совершенно незаслуженно слышать в телефонную трубку массу неприятных вещей.

Разберем детально одну типичную ситуацию, чтобы знать, как нам уберегать себя и близких от подобных неприятностей. Тем более, что и случай представился – в редакцию с жалобой обратился Алексей К., согласившийся посвятить нас во все детали сугубо денежных отношений.

Малиновый перезвон

Неприятности в жизни Алексея Петровича начались одним апрельским утром, когда ему позвонил представитель банка и предложил погасить задолженность. Вполне состоявшийся новгородский семьянин со стажем был очень удивлен, потому как за всю свою жизнь он никогда и ни у кого денег в долг не брал, поручительства не давал, и в наследство, обремененное долгами, не вступал. Невнятно назвавший себя представитель банка, тем не менее, заявил, что раз номер телефона в договоре указан, то, значит, основания требовать долг есть даже и с родственника. «Это ж ваша жена! – настаивал служка. – Кстати, вы в разводе уже, или пока не оформили разрыв отношений?». Тут умудренный сединой Алексей и вовсе обомлел. Как выяснилось, при составлении договора ростовщики даже не удосужились поинтересоваться, кто и кому кем доводится! Следовательно, им все равно с кого спрашивать, и речь идёт об элементарном прессинге. Пенсионер не стал сообщать, кто он и кем доводится девушке, задолжавшей интернет-банку – это конфиденциальная информация! Телефонный болтун попросил его все же связаться с должницей, а в противном случае, если долг не погасят в полном объеме, пригрозил передать дело коллекторам. Сумма долга при этом осталась тайной микрофинансовой организации. Да-да, личина банка на имени сетевого ростовщика была чисто маркетинговым трюком, а по документам, как вскоре выяснилось, это была чистейшей воды МФО. 

Через пару дней началась сотовая атака. Уже представитель международного (!) коллекторского агентства, скороговоркой назвав себя, безапелляционно потребовала погасить долг. На заявления о том, что он не должник, и не поручитель, а потому не имеет отношения к долговому обязательству, Алексей услышал: «Ах, так! Тогда слушайте телефонные звонки!». Град звонков – по несколько раз в день, с разных номеров – был крайне неприятен. Более всего страшила неизвестность: кто звонит, какую конкретно сумму и по какому праву требует. Выяснилось, что если не брать трубку, то будут поступать смс-уведомления типа: «К вам на дом придет комиссия для составления акта неуплаты задолженности», «Оставайтесь дома, не выезжайте из города – к вам придет комиссия…» и т. д. и т.п. Очень странно чувствовать себя без вины виноватым. Да, российское законодательство предусматривает такую меру к должникам, как запрет на выезд за границу, но ведь это к тем, кого уже назвали таковым по решению суда, а тут неизвестные лица претендуют на право ограничивать свободу передвижения гражданину, у которого нет ни одной задолженности, даже по линии ЖКХ. Так ехать на загородную дачу или нет? А вдруг придут?!.. И вот эта свербящая мысль: а что скажу, когда на лестничной площадке появятся плечистые ребята, для которых что штангу весом 150 кг отжать, что пол-лимона с гражданина горячим утюжком выжечь. Живо представляется мордоворот образца 90-х: «Ничего не знаю, долг числится, а долги надо отдавать! Так сам сообразишь или…» Может, тогда не открывать дверь, может, забаррикадироваться в ванной комнате, переждать на балконе? А если дверь начнут ломать?.. Тьфу, что за жизнь! Тараканов в голове начинает ползать много, психика человека становится неустойчивой.

Разумеется, Алексей рассказал о своей ситуации в кругу знакомых. И выяснил, что не один он такой. «Мне надоедали три месяца. Точно так же: звонки, требования… Прекратилось, когда расплакалась и сказала, что у меня больное сердце и, если еще раз позвонят, то напишу в прокуратуру», – так рассказала одна из бывших сослуживиц. Сердце у Алексея пока в порядке, а плакать мужику не к лицу. И сколько тогда терпеть издевательства?! Договора займа составляются на пять лет… Субъектом атаки со стороны коллекторов, как выясняется, может стать кто угодно. Например, вы купили новую сим-карту – и вдруг оказалось, что бывший владелец телефонного номера злостный должник. Как и куда писать, как доказывать, что вы не имеете отношения к задолженности?! Да и с какой стати невиновный человек должен доказывать этой малине свою непричастность?!

Мы попытались войти в непростую ситуацию Алексея Петровича, и выяснили, что в Роспотребнадзор обращаться бесполезно: у них нет полномочий. У полиции есть, но там, скорее всего, обратят внимание на доказательную базу, а где она – у сотового оператора? Из управления службы судебных приставов по Новгородской области ответили, что «надо написать обращение на имя руководителя – Т.Г. Безызвестных». Тогда организация сможет начать проверку. Устно юрист управления разъяснила, что коллекторы имеют право звонить и встречаться с родственниками должников, но не слишком часто – в пределах разрешенного законодательством. Есть еще антиколлекторы, которые готовы взять вас под свою защиту за умеренную плату, но тут уж самому надо думать, чтобы не попасть на крючок к мошенникам.

Перезанять, чтобы переотдать

С начала этого года в России вступили в силу важные положения закона о защите прав физических лиц при взыскании долгов. Горячие дискуссии общественности по этому вопросу в предыдущие годы привели к существенным ограничениям. Теперь нельзя угрожать физической расправой, нельзя звонить в ночное время, нельзя оскорблять… Какой прогресс! Раньше, значит, было можно…Забыли вот законодатели, правда, записать в закон, чтобы и звонить родственникам можно было один только раз – это как в США, где коллекторов регулируют с 70-х. Но хорошо хоть, что не упустили самое главное: фирмам и фирмочкам, одиночкам нельзя вести деятельность по досудебному взиманию долгов, если в госреестре коллекторов о них нет сведений. Нарушителям грозит штраф от 200 тысяч до 2 млн. рублей.

Немного можно облегченно вздохнуть – пока в Новгородской области нет официально зарегистрированных коллекторских агентств. Следовательно, на дом вряд ли придут, больно уж накладно будет посылать сотрудников из Москвы в командировку… Однако, как видим, деятельность свою столичные агенты распространяют все же и по провинциям, в том числе и на территорию Новгородской области. В списке Федеральной службы судебных приставов, а именно она теперь контролирует деятельность коллекторов, числится уже 118 вышибал. На начало года было выдано 26 свидетельств о постановке на регистрацию, но вот только за апрель прибавка на полтора десятка. Что ж за прибыльный бизнес такой?

Вообще-то и банки, и микрофинансовые организации призваны кредитовать бизнес: малый, средний, крупный… Только формула «товар-деньги-товар» создает прибавочную стоимость и приносит успех в экономику. Однако, современные капиталисты стремятся сделать деньги любым способом, и самый эффективный для них – это когда «деньги делают деньги». Самые броские места в городе заняты теперь офисами, предлагающими занять до получки только по паспорту. На торговом пятачке по улице Свободы насчитал четыре различных офиса по «лёгким» займам. Это не считая кредитных кооперативов и отделений банков. Финансы в густонаселённом микрорайоне практически на каждом углу. Ничего производить дельцам не надо, экспертов и консультантов по инвестированию нанимать не след. Все примитивно просто: рекламируем доступный кредит гражданину – займи и выпей! – и можно насчитывать проценты, штрафы, пени за просрочку, комиссии… Взыскивать долг с промышленного предприятия очень сложно. Арбитражный суд поставит в очередь кредиторов к банкроту – и жди годами, а тут раздолье: нажимай на мало подкованного в юридических вопросах должника, на его сердобольных родственников… Электронное обзванивающее устройство с примитивной программой позволяет управляться с минимальным штатом сотрудников.

И вот заметим: теоретически взыскать задолженность с физического лица достаточно просто – можно ведь подать в суд! Мировой судья за две недели… Но это ж не так выгодно, как если подождать, пока процент нарастёт! К тому же российская Фемида работает медленно, процедурные вопросы способны поставить в тупик даже опытных юристов, суды будут очень требовательны и к составлению договора, и к суммам процентов, и к начисляемым комиссиям. Словом, судов кредиторы стараются избегать. Тем временем кредитно-финансовым учреждениям надо избавляться от просроченной задолженности, чтобы представить благополучный отчет Центральному банку России – а то, не ровен час, отберет лицензию. И вот тут коллектор как палочка-выручалочка. Мелкие долги он выкупит по договору цессии, то есть переуступки прав. Получается, что в случае с коллектором банкир ничем даже и не рискует. Главное, чтобы право на передачу долга третьему лицу было прописано в договоре с заёмщиком.

Что касается крупных или сильно просроченных займов, то тут «цессийный» метод практикуется очень редко, потому что нет никакой гарантии, что коллекторам удастся вернуть долг. Чаще всего проблемный ссудный портфель передается им в обслуживание от банка или МФО на определённый срок и за оговоренный процент. Таким образом, неудачливому заёмщику прежде всего надо уточнять, на каких основаниях коллекторское агентство требует долг. Если коллектор угрожает должнику подать на него в суд, то очень возможно, что он просто блефует. На самом деле попавшим в трудное положение заёмщикам крайне не выгодно расплачиваться по своим долгам с коллекторским агентством. Гораздо лучше возвращать суммы тому, у кого взял, причём строго по решению суда, как бы это ни было долго и нудно. Именно в суде срежут все незаконные накрутки, дадут рассрочку по уплате долга, учтут срок давности, если ответчик появится в зале суда и потребует об этом…

От разрухи к старухе

Выступая в апреле на заседании президиума Государственного совета по вопросу о национальной системе защиты прав потребителей, президент России Владимир Путин со свойственной ему шутливостью назвал старуху-процентщицу из романа Федора Достоевского «очень скромной» в сравнении с современными микрофинансовыми организациями. Тем не менее, микрофинансы ликвидировать не будут, потому как де есть риск, что граждане станут клиентами так называемых «черных кредиторов», чьи условия для потребителей еще более невыгодны. Другой, не афишируемой причиной развития в стране микрофинансов и сопутствующим им бизнесу по вышибанию долгов является тот факт, что и первые, и вторые платят со своих сверхбыстрых доходов налог в государственную казну, причем немалый. И тут получается некая парадоксальная вещь: чтобы наполнить бюджет и заплатить врачам, учителям, надо терпеть и ростовщиков, у которых до зарплаты деньги одалживают врачи и учителя. В случае с нашим Алексеем К. в лапы коллекторов попала как раз медсестра, занявшая у веб-банкира три тысячи рублей, которые теперь выросли в запредельные суммы. Зарплату молодому специалисту задержали, а за съёмное жилье платить надо строго вовремя…

По статистике Банка России, средний срок использования так называемых «займов до зарплаты» составляет семь дней, средняя сумма займа — 7 тыс. рублей. Фактическая переплата по такому займу составляет 805 рублей — 11,5% за период пользования займом. Если гражданин занял 30 тысяч рублей на срок до 30 дней, то ежедневно он должен тратить более 600 рублей на обслуживание такого долга. Старушка-процентщица из Достоевского по сравнению с сегодняшними воротилами, действительно, просто одуванчик. Однако, смешного тут мало.

Проделки МФО были не столь заметны на фоне растущего рынка, когда простые люди могли рассчитывать на стабильную выплату и рост зарплаты и, беря потребительский кредит, они фактически дополнительно стимулировали развитие экономики. В условиях же упавшего ВВП, когда люди берут деньги в долг от безысходности, не имея ни работы, ни перспектив повышения заработной платы, российское ростовщичество выглядит ужасно. Тут бы Сбербанку подставить гражданам плечо и разрешить уходить в легкий минус по зарплатным картам, но где там! Закупаться в супермаркете без процентов на срок до 50 дней можно только с кредитной карты, а таковую дают не всем. Самозанятые, безработные, люди в возрасте, учащаяся молодёжь, то есть самые не защищенные слои, сюда не попадают.

Председатель ЦБ Эльвира Набиуллина как о большой победе заявила на упомянутом совете об ограничениях по возврату долгов с учётом всех пеней и штрафов. По ее раскладке, если гражданин взял в ростовщическом ларьке 5 тыс. рублей, он должен вернуть не более 10 тыс. рублей, но вот как это будет на практике? Согласятся ли МФО жить на такой нежирный для них процент, и что они еще придумают для получения сверхприбылей?
Ряд политических деятелей и даже парламентская партия предлагают вообще запретить деятельность коллекторов в России. Шума от этих ретивых молодцов много, но успех, как показывает практика, возможен, только если им удастся увести должника с правового поля на разговор по понятиям. Разборка на лестничной площадке, когда нервы у человека на пределе, сулит расплатой наличными, после чего ни суды, ни следственные органы, скорее всего, потерпевшему помочь уже не смогут.

Микрофинансовые организации продали в прошлом году коллекторам долгов россиян на 10 млрд. рублей— почти на треть больше, чем годом ранее. С 2013 года объёмы продаж микрокредитных долгов увеличились в два раза. Таким образом, маховик, делающий богатых еще более богатыми, а бедных еще более бедными, раскручивается дальше.

Юрий КРАСАВИН

Фото автора

Поделиться: